序

农业、农村、农民问题是世界性难题，只是各个国家的表现形式不同而已。相比较而言，发展中国家和地区的矛盾最为突出。“三农”问题在中华民族走向伟大复兴的新的历史征程中处于极其重要的位置，发挥着不可或缺的保障作用。从某种意义来说，全面建设小康社会、实现社会主义现代化成功与否取决于能否解决“三农”问题，这是中国全面建设小康社会、实现社会主义现代化的重要任务。只有解决好“三农”问题，才能使改革开放和社会主义现代化建设继续深化下去，才能全面建设小康社会。

作为支撑农村实体经济的重要组成部分，农村金融为农村的可持续发展提供了不竭动力，是我国农村经济繁荣兴旺的重要保障。中国的改革首先是从农村开始的，标志着中国货币化进程开始的农村制度变迁使农村的贸易条件大为改善、农业产出迅速增长、农民收入大幅提高、农村金融结余以较快的速度增加。随着农村经济结构和农业组织形式的演变，农村金融体制也出现了变动。一方面在我国经济发展过程中，农村的这种不断变化的金融体制起到一定的作用；另一方面，我国经济转型和经济形势出现新变化，对农村金融体制改革又提出了更高的要求。

改革开放以来，党中央、国务院高度重视农村金融改革发展，制定了一系列方针、政策，把对农村金融的改革探索始终贯穿于农村经济社会发展进程中，农村金融的发展创新对落实国家支农惠农政策和保持农村经济社会稳定发挥了重要作用。从2004年至2014年，国家连续11年发布以“三农”为主题的一号文件，都强调要加快农村金融体制改革和创新，提高农村金融服务质量和水平。党的十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》明确提出：建立现代农村金融制度要创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快推动商业性金融、合作性金融、政策性金融的结合，构建资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的新型农村金融体系。党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确指出：发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。这是党的纲领性文件中第一次提出普惠金融的概念，是对普惠金融理念、行动上的一次质的飞跃，为今后惠及更多客户的金融改革指明了方向。

普惠金融是联合国在“2005年国际小额信贷年”提出的概念，是指一个能有效、全方位为社会所有阶层和群体，尤其是贫困、低收入人口提供服务的金融体系，这既是一种理念，也是具体的实践活动。普惠金融是经济金融发展到一定阶段的必然产物。一般来讲，在经济欠发达阶段，金融服务基本停留在为少数有融资需求的企业和个人服务的层面上，多数人因为手持货币量较少或交易量很小而无求于金融。但是，随着经济不断发展，城乡居民的资金实力不断增强，大多数人的手持货币量和市场交易量迅速增长，对金融服务（主要是信贷）的需求开始增大，这就从客观上要求金融服务扩大覆盖范围，增强各群体、各阶层金融服务的可获得性。改革开放40多年来，我国农村金融体系不断改革，但是仍不能满足农业和农村发展。化解农村信贷服务困境是一个系统工程，需要多角度、全方位构建农村普惠金融服务体系。因此，普惠金融的发展对“三农”问题的解决有着重大的现实意义。

中国农村经济和农村金融发展实践积累了很多经验和教训，同时也产生了很多值得研究的重大问题，这是中国农业经济学理论研究的一座“金矿”，需要我们扎扎实实地静下心来研究。作者领衔的学术团队自2007年以来一直高度关注中国农村经济和农村金融发展的现实问题，从事中国农村金融改革和发展的研究，取得了一批具有一定前瞻性、创新性的研究成果。

我们用3～5年时间，运用前沿理论分析工具和计量方法，对中国普惠金融发展体系进行全方位研究，最终形成对未来农村金融改革和发展方向的正确定位和有效政策建议。由于受到自身研究能力和客观条件限制，我们的研究仅仅是阶段性的探索，很多方面还有待进一步深化和完善，我们真诚欢迎同行专家和广大读者批评指正。

赫伯特·西蒙说过：“很多研究工作的动力所在，无非是热切希望理解大自然，寻找那种隐匿在复杂性当中的秩序之美。”我国伟大的改革开放历程为中国经济学理论创新提供了肥沃的土壤。我们必须不断深入了解中国经济的实际情况，借鉴已有的理论和实践经验，积极思考和研究从中提炼的理论问题。只有这样不断地积累，中国经济学的理论根基才能更加扎实可靠，中国经济学的理论成果才能逐渐达到世界先进水平，中国经济学的理论体系才能最终建成。衷心希望本研究丛书的出版能对中国农村金融改革和发展起到积极的推动作用。

刘亦文、胡宗义

2022年4月