第3讲 理财第一诀：必买保险

人生不能完全规避风险

人生就像金融市场，充满了不确定性，但还是有必然性的，比如，生老病死就是必然。任何一场悲剧，偶然意外的背后是大数法则中的必然，是所有人无法逃避的现实。除了这些，生命周期和收入周期也存在明显差异，要想享受生活学就必须在有能力的时候对这些问题做出恰当的安排。

有诗为证，月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福。

要想花常开，快去买保险。

在华尔街或者说发达国家，保险远比银行机构重要，尤其对个人理财，一般个人很少去直接投资，而是把资金委托给机构，保险就是最大的机构投资者。因为，对所有人来说理财的收入不可能在当期超过本金，有与没有、多与少都不是质变只是量变，这份收入对人生不会有伤筋动骨的影响。但是，意外不一样，一次看起来并不是很大的意外就可以毁掉一个人、一个家庭。

说到底这个世界风险因素无处不在，人生中不能完全规避风险。

且不说什么地震、海啸、台风、火山、洪水等等自然风险，也不说叙利亚战争、动乱、难民，天下太平的时候一次车祸或者暴力犯罪也让人受不了。遇到这种事儿外人跟看笑话一样，当事人不仅可能丢掉性命，对于家人来说也是天崩地裂似的打击。

就算遇不上这么大的风险，人吃五谷杂粮，总不可能天天龙精虎猛，肯定有生病的时候。病来如山倒，病去如抽丝。同样，“山倒”一样的病症会给人留下“山倒”一样的花销，就算病体复原，财力恢复到生病之前（或者还钱）也会像抽丝一样令人极其难受。

保险，就是为了应对各种风险，对各种各样的风险进行防范和管理，让风险最终在人们的控制之下。当代“保险”的根基是同类风险概率精算，以被保险人的身体健康或者生命为标的组合建立整体基金，以整体分散个体风险，弥补某种灾难性后果带来的经济损失。保险是一种风险转移机制，说白了就是投保人共同出资建立一个资金池，发挥“人人为我，我为人人”的优势来转移风险、降低风险带来的损失程度。

无论从保险深度还是从保险密度上看，我国都还处在一个比较低的水平。与华尔街比，中国人为什么不愿意买保险，或者说对保险业存在偏见呢？

道理很简单，饿了才会主动找食物吃，渴了才会主动买水喝，保险不是一种会让人主动去购买的产品。对国人来说，好好的谁会想到自己会生病或者遭遇意外呢？人们通常只希望别人倒霉，从来不想自己出事儿，只有风险降临到头上才会想到保险。

另一方面，可能是国人忌讳比较多的原因，无论卖保险还是买保险总有一种让人不太舒服的感觉。这对保险销售人员是一个极大的考验，卖东西的时候总不能说，如果您横死街头，我们将赔您多少钱……还不得被人大巴掌扇出去啊？

有时候个别保险经纪人推销方式也让人不太舒服：买保险吧、买保险吧、买保险吧……一天电话十几遍，至于为什么买保险根本不知道，大概是因为卖保险经纪人能赚到钱吧。您大概还不知道，在国内很多保险公司给经纪人的佣金那叫一个高，您前期的保费经纪人拿走不小的比例。

还有一个原因，客户买保险的时候是上帝，退保的时候是孙子。在会议现场您会被保险经纪人精湛的表演和精美的台词打动，立马签单！过几天一醒神儿，冲动了！赶紧退保，对不起，您这投入的钱不能全额退保，只能给您退一部分钱。只能退一部分不是因为消费者违约，毕竟保险公司短期内承担了风险较高，要扣除一些费用。（原则上在犹豫期内退保不扣除任何费用）

更有甚者，个别保险经纪人销售过程中为了最终成交存在误导行为；有些消费者对保险的认识也存在误区，认为买任何一份保险都可以得到一切保障；个别保险企业把客户当成了摇钱树，只希望弄到你的当期保费，不管后期服务理赔。所以，我们才会有保险不靠谱的感觉。

尽管国内保险业存在着种种不足，但是，这毕竟是一个人类需要的产业，是一个有人类社会就应该有的行业——无论是人还是企业，对风险厌恶都远远胜过对盈利追求！所以，保险业才有独特的价值。

人固有一死，或没有赔偿，或赔偿重如山，每一个人首先需要购买的绝不是高额回报的理财产品，而是给您和家人一份保障的保险。

我们不是保险经纪人，不过还得苦口婆心劝一句：保险还得要买，而且必须要买！在开始的时候重要的事儿就得说三遍：在所有理财产品中，保险是最有用的个人理财配置，是必需品，就像一日三餐，其他的都是奢侈品。

未来具有不确定性，提前做好应对风险的措施，这才是对自己和家人一种担当。在个人或者家庭理财产品规划中，保险比任何理财产品都重要、比赚多少钱都重要，是必须购买的！不要因为没有遇到风险就可以装作视而不见，在概率之下一定会有人惨不忍睹，怎么能确定倒霉的人不是你？